В выписке по карте больше, чем в чеке биржи: откуда разница

В чеке биржи записано, сколько стоила криптовалюта в валюте ордера, и отдельно — комиссия самой биржи. В выписке по карте записано другое: сколько банк списал с вашего счёта, чтобы этот ордер оплатить. Когда второе число больше, лишнее почти всегда возникло на вашей стороне платежа. Это курс, по которому банк пересчитал деньги, комиссия за зарубежную операцию или сбор как за снятие наличных — так некоторые эмитенты обходятся с покупкой криптовалюты.

Binance прямо пишет об этом в справке по покупке картой. На вопрос «Почему при покупке криптовалюты взимается дополнительная комиссия?» там ответ: «Некоторые банки могут классифицировать криптовалютные транзакции как псевдоденежные операции, что приводит к дополнительным комиссиям. Если с вас была списана дополнительная комиссия, свяжитесь с банком, чтобы уточнить причину». Задача с вашей стороны — понять, какая именно из этих комиссий сработала, и звонить в банк уже с этим.

Фиатный ордер и выписка — рядом

Покупки картой на Binance лежат в разделе История → Фиатный ордер. Туда же справка отправляет и тех, кому пришло меньше криптовалюты, чем ожидалось: «Проверить детали ордера можно в разделе История > Фиатный ордер». В веб-версии у списка есть столбец с потраченной и полученной суммой, столбец комиссии, цены и статуса.

Из успешной строки выпишите три вещи: сумму в Spend, валюту, в которой она указана, и Fee. Эта сумма вместе с комиссией — максимум, который биржа запросила с карты. Всё, что в выписке сверх неё, добавили банк, платёжная система или пересчёт из одной валюты в другую.

Ту же операцию затем откройте в банковском приложении, а не в ежемесячной выписке. В приложении исходная валюта, курс и комиссия часто стоят отдельными строками.

Ордер в одной валюте, карта в другой

В справке Binance перечислено пятьдесят валют оплаты картой — от AED и AMD через AZN, EUR, GEL и KZT до USD, UZS и ZAR. Российского рубля в этом списке нет. Валюту вы выбираете в поле на экране покупки. Если выбранная валюта не совпадает с валютой счёта карты, биржа списывает деньги в валюте ордера, а пересчитывает их уже ваш банк.

Курс этого пересчёта назначает банк или его платёжная система. Биржа его не видит, поэтому и в чек он попасть не может. Допустим, ордер оформлен на 100 долларов, а карта в тенге. В выписке окажется столько тенге, во сколько ваш банк оценил эти 100 долларов в день обработки платежа, — и сверху, возможно, ещё комиссия за зарубежную операцию.

Грубая проверка: сумма в выписке ÷ сумма Spend = курс, который вам фактически дали. Сравните его с курсом, который ваша платёжная система публикует на эту дату. Небольшое расхождение — обычно маржа на конвертации; расхождение, ровно равное круглому проценту от платежа, — обычно отдельная комиссия.

Самое простое решение в следующий раз — на том же экране покупки. Если валюта вашей карты есть в списке (тенге, лари, драм и сум там есть), выбирайте её. Шаг конвертации на стороне банка исчезнет, хотя следующая комиссия может остаться.

Комиссия за зарубежную операцию, хотя платили в своей валюте

Оплата в своей валюте ещё не делает платёж внутренним. Хороший пример — американские правила раскрытия условий по кредитным картам. Официальное толкование таблицы комиссий относит к сборам за покупку «любую комиссию, которую эмитент взимает за покупки в иностранной валюте, или совершённые за пределами США, или у иностранного продавца» (Regulation Z, комментарий 60(b)(4)-2). Три самостоятельных основания, и валюта касается только одного из них.

Экран подтверждения в примере Binance заканчивается мелкой серой строкой: The fiat/crypto exchange service is powered by Bifinity UAB. UAB — литовская форма частной компании. Какое юрлицо обрабатывает именно ваш платёж, может зависеть от страны проживания, так что читать стоит строку на вашем собственном экране. Если эта компания зарегистрирована не в той стране, где выпущена карта, банк, который берёт плату за покупки у иностранных продавцов, может её списать, даже когда ордер был в вашей валюте.

В выписке такая комиссия обычно идёт отдельной строкой. Называют её по-разному: за операцию в иностранной валюте, за трансграничную операцию, за операцию за рубежом — у каждого банка своя формулировка. Размер ищите в тарифах по вашей карте; у американских кредиток процент напечатан в таблице комиссий, которую выдают при оформлении.

Кредитка: покупку провели как снятие наличных

Это самый дорогой вариант. Эмитенты раскладывают операции по категориям, и некоторые относят покупку криптовалюты не к обычным покупкам, а к операциям, приравненным к наличным. В русской справке Binance это названо «псевдоденежными операциями». Американское ведомство по защите потребителей финансовых услуг (CFPB) в словаре терминов кредитного договора перечисляет, что обычно считается снятием наличных: наличные в банкомате, банковские переводы, иностранная валюта, дорожные чеки, денежные переводы, фишки казино. Криптовалюты в этом перечне нет. Попадёт ли в эту корзину ваша покупка, решает эмитент, и записано это в договоре по вашей карте.

Если попадёт, сбор обычно появляется отдельной строкой, а на саму сумму с даты проводки могут начать капать проценты по ставке для снятия наличных. Как устроены эти проценты и почему они бывают дороже самого сбора, разобрано в материале про покупку криптовалюты с кредитной карты.

Два списания или списание за неудачную покупку

Иногда лишнее — это целый второй платёж. Прежде чем считать его комиссией, посмотрите статус в фиатных ордерах. По справке Binance, если с карты сумма списалась, а транзакция не выполнилась, деньги вернутся на карту, и «возврат средств отобразится в выписке по карте в течение нескольких дней». Значит, если одна попытка сорвалась уже после списания и вы оформили новый ордер, в выписке до прихода возврата будут видны оба платежа. Ордер, который вы не завершили в срок, просто отменяется — придётся оформлять новый.

У неудачного ордера в списке стоит статус Не исполнено. Кнопка i рядом открывает пояснение в разделе Ошибка обработки, а кнопка Запрос передаёт случай в поддержку Binance. Если же карту отклонили сразу, без списания, разбирайтесь по материалу «Оплата картой не прошла: кто именно отказал».

Страница оплаты предлагает списать в вашей валюте

Некоторые кассы — терминалы и банкоматы за границей, а также часть онлайн-страниц оплаты — предлагают выставить счёт в вашей домашней валюте вместо валюты продавца. Это называется динамической конвертацией валюты: пересчитывает сторона продавца, по своему курсу, а не ваш банк.

На странице Visa для держателей карт перечислено, что вам должны показать: сумму в обеих валютах с символами обеих валют, применённый курс и все дополнительные сборы или наценку. Там же сказано, что продавец обязан дать выбор — согласиться или отказаться — и не вправе выбрать за вас. Если этих данных нет или вас подталкивают к одной из валют, Visa советует от конвертации отказаться и сообщить об этом эмитенту карты.

Сравнение занимает минуту: курс в предложении против того, что применит ваша карта. Когда в предложении нет курса или наценки, сравнивать не с чем, и отказ — более безопасный выбор.

Кто может объяснить каждую часть разницы

С биржей связаны только две последние строки. Комиссию, которую банк провёл после платежа, биржа просто не видит.

Перед следующей покупкой картой

• Выбирайте валюту ордера осознанно. Если валюта вашей карты есть в списке, выбор именно её убирает из платежа банковскую конвертацию.
• Прочитайте в тарифах по карте две строки: комиссию за зарубежные операции и комиссию за снятие наличных — и пометку о том, что эмитент считает операциями, приравненными к наличным.
• Дочитайте экран подтверждения до конца. В примере Binance рядом с ценой идёт короткий обратный отсчёт котировки, а справка предупреждает: «в любой момент цена и соответствующее количество криптовалюты могут быть автоматически пересчитаны». Сумма Spend, которую вы подтверждаете, — та, с которой потом и сравнивать.
• Подумайте, нужна ли здесь карта вообще. При P2P для банка это перевод частному лицу, а не карточная покупка у зарубежного продавца, так что разобранные выше сборы эмитента к нему не относятся; зато у него свой курс и своё ожидание. Оба маршрута сопоставлены в материале «P2P или карта».

Полный перечень того, во что обходится первая покупка, включая собственные комиссии биржи, — в разборе «Какие комиссии я плачу на самом деле». Здесь — только та часть, что происходит после того, как деньги ушли с экрана биржи.